В законодательств первое упоминание об ипотеке, как о форме залогового обеспечения кредита, появилось в Законе РФ от 29. 05. 1992 г. № 2872-1 «О залоге».
И окончательно оформилась с принятием в 1994 г. части 1 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 16. 07. 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Ипотека на покупку участка земли – довольно новый кредитный продукт. Изначально она оформлялась только при индивидуальном рассмотрении и на специальных условиях.
ЗУ довольно сложно поддаются оценке, что не позволяет определить их ликвидность в полном объёме.
Программы кредитования населения на покупку земли разработаны только в крупных банках, поэтому обращаться изначально нужно только туда.
Заёмщик должен будет возвести на участке, который одновременно является предметом залога у банка, постройки. Это повышает ликвидность предмета залога.
Это:
| Земля должна находиться | в непосредственной близости от населённых пунктов, в которых есть развитая инфраструктура |
| Категория земли | должна относиться к землям, которые пригодны для индивидуального жилищного строительства |
| Желательно, чтобы предмет ипотеки находился | на расстоянии не более 10 км от населённого пункта, где находится банк – кредитор |
| Площадь покупаемого участка должна быть не ниже того критерия, который установлен банком | точную площадь предмета ипотеки можно будет узнать при оформлении заявки на кредит. Но можно сказать точно, что он не должен быть менее 6 соток |
| ЗУ не может находиться под обременением | все документы на него должны быть в полном порядке |
| Участок должен иметь чёткие границы | то есть должно быть проведено межевание земель, а также у него должен быть собственник, но не государство |
| Дом, который будет построен | должен быть либо дачным домиком, либо жилым, так как индивидуальная жилищная застройка является наиболее ликвидным видом залога |
| Другие частные критерии, которые может выдвинуть конкретный банк | не подлежат кредитования ЗУ, не отвечающие этим требованиям |
Чтобы клиент смог приобрести ЗУ за счёт заёмных средств банка, дополнительно потребуется провести:
| Межевание | то есть определение границ участка |
| Кадастровую экспертизу | проверка соответствия указанной кадастровой стоимости, указанной в документах, действительности |
| Выписку из ЕГРП | заказать в БТИ |
Ипотека на покупку земельного участка
Клиент должен сначала выбирать не кредитное учреждение, а объект кредитования.
Перед тем как подать заявку, покупатель должен удостовериться в том, что продавец имеет на руках следующие документы:
| О праве собственности | |
| Подтверждающие, что границы участка | установлены и споров с соседями относительно границ не возникает |
Покупатель уже должен иметь:
И только после предоставления всех этих документов, банк принимает заявку на рассмотрение.
Видео: как купить земельный участок или дом
Банки рассматривают заявки около 10 дней. Если решение будет отрицательным, то оно должно быть представлено в письменном виде и аргументировано.
Тогда заёмщику остаётся либо исправить ошибки, на которые указал этот банк, либо искать другого кредитора.
Если же решение положительное, то клиента приглашают на подписание договора.
Под залог
Можно оформить кредит на покупку земли можно под залог уже имеющийся у покупателя недвижимости.
Тогда банки оформляют нецелевой займ более охотно, чем ипотеку.
Без первоначального взноса
Ни один российский банк не кредитует население на покупку участков земли без внесения первого платежа.
Некоторые организации требует от клиента сразу же оплатить примерно половину стоимости покупаемого участка.
Оценка
Перед тем как дать ответ по заявке на кредит, специалист банка в обязательно порядке выедет на осмотр предмета договора.
Необходимо провести оценку для того чтобы определить сумму кредита.
На стоимость влияют:
| Категория почв и их качество | месторасположение участка относительно населённых пунктов и транспортной доступности |
| Степень развития инфраструктуры местности | ЗУ не должен быть ограниченно выведен из оборота |
| Выявление категории земель | наиболее ликвидными являются земли, предназначенные для индивидуального жилищного строительства. Банки редко выдают кредиты на покупку земель сельскохозяйственного назначения |
| Места сброса бытовых и промышленных отходов | должны быть как можно дальше от покупаемого участка |
| Он не может располагаться | в природоохранных, заповедных или резервных зонах |
| Расстояние от банка-кредитора до покупаемого участка земли | должно быть минимальным. Чем больше расстояние, тем ниже вероятность одобрения заявки на кредит. Во многих банках разработан критерий расстояния. Например, до 50 км – является оптимальным. Расстояние от 50 км до 100 км – рассматривается только при большой сумме кредита. А более 100 км не рассматривается вовсе |
| Наличие подъездной дороги является преимуществом | ЗУ не должен быть меньше того критерия, который установлен банком. Как правило, меньше 6 соток |
| Обязательно должно быть проведено межевание | и участок должен иметь кадастровый паспорт |
| ЗУ не должен быть обременён | желательно, чтобы был лес и водоём |
| Участок должен быть | оформлен в собственность |
Выбор банка
Выдать кредит на покупку земли могут:
| Сбербанк | процентная ставка более 13% годовых, срок кредитования до 30 лет, первоначальный взнос 30% |
| ВТБ 24 | от 10%, от 3 до 30 лет, 20% |
| Россельхозбанк | от 13,5% годовых, до 30 лет, от 15% |
Порядок оформления
Сначала нужно выбрать участок земли, а уже потом оформлять кредит.
После этого нужно:
- собрать документы и оформить заявку;
- провести оценку участка земли;
- заключить договор страхования.
Уже после этого можно заключать кредитный договор.
Необходимые документы
К заявке на кредит необходимо приложить:
| Свой паспорт | оригинал и ксерокопию всех страниц, которые не нужно дополнительно заверять в нотариате |
| ИНН | в копии и оригинале. Этот документ есть у каждого работающего гражданина. А безработным кредит на покупку недвижимости не дают |
| Трудовую книжку | простую ксерокопию и оригинал. Достаточно сделать копию титульной и последней страницы книжки, на которой есть запись о приёме на работу данного заявителя |
| Справку о доходах | по форме 2-НДФЛ. Если же у клиента есть недекларируемый доход, то он может заполнить справку по форме банка |
| Свидетельство о рождении детей | которым ещё не нет 14 лет – также простую не нотариальную копию и оригинал |
| Свидетельство о браке | а также согласие второго супруга на оформление сделки |
| Кадастровый паспорт на землю | оригинал |
| Документ | установления границ и подтверждающие, что предмет кредита находится в собственности у продавца |
| Бумаги на право собственности | если есть недвижимость, которая сможет быть залогом по кредиту |
| Результаты независимой оценки | и сертификат материнского капитала, если оформление кредита будет с его помощью |
| Если у заёмщика есть созаёмщики | то необходимо представить документы на них и другие документы, которые может потребовать банк |
Образец договора
Типовой документ содержит:
| Сведения о предмете договора | такие как:
|
| Сведения о кредите | это:
|
| Реквизиты документа | подтверждающего право собственности |
| Оценочная стоимость предмета залога и предмета кредита | права и обязанности обеих сторон кредитного договора |
| Обращение взыскания на предмет залога | и ответственность обеих сторон за невыполнение условий договора |
| Срок действия договора | другие положения, которые играют важную роль для обеих сторон |
Договор подписывают обе стороны, после чего он регистрируется в Росреестре по месту нахождения участка.
Возможные затраты
Заёмщик может понести следующие издержки при оформлении кредита:
| Оплатить услуги оценщиков | банк может только предоставить оценочную группу. Но нанять оценщиков может и сам заёмщик |
| По договорённости с продавцом земли | за счёт заёмщика может быть произведено межевание земли и постановка её на кадастровый учёт |
| Проведение | необходимых экспертиз клиент также берёт на себя |
| Если нужно оформлять дополнительные документы | то это тоже за счёт заемщика |
| Если возникнет необходимость нотариального заверения документов | или оформления нотариальных доверенностей, то оплачивать услуги нотариата будет также клиент |
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.