Главные критерии:
- Возраст.
- Трудовой стаж, как, так и на последнем месте работы.
- Уровень дохода.
Возраст просителя
К моменту закрытия ипотечной линии клиент не должен достичь пенсионного возраста.
Если заёмщиком является женщина, банк рассчитает срок кредита таким образом, чтобы к моменту полного его погашения она не достигла 55-летнего возраста.
К мужчинам требования другие – до 60 лет.
Поэтому банки охотнее кредитуют граждан в период их наиболее активной трудоспособности – в возрасте от 30 до 40 лет.
Трудовой стаж
Как правило, общий должен быть не менее 2 – 3 лет.
Особое значение имеет стаж на последнем месте работы. Многие банки требуют, чтобы он был не менее одного года.
Стаж подтверждается трудовой книжкой.
Уровень дохода
Чем он больше, тем выше вероятность того, что банк одобрит заявку на кредит.
Но есть льготные программы для граждан, которые имеют низкий доход, не позволяющий оформить кредит на общих условиях.
Например, ипотеки для бюджетников или молодых специалистов.
Банк рассматривает доход потенциального клиента так, чтобы после уплаты ежемесячного взноса у заёмщика осталось не менее половины от получаемого дохода.
При этом учитывается совокупный доход семьи.
Также берется во внимание:
| Получение пенсии одним из супругов | исключение составляет пенсия по инвалидности 1 группы |
| Алименты | которые может получать супруга на ребенка от первого брака |
| Пособие по уходу за ребёнком | и прочие доходы семьи |
Для подтверждения заработка нужно предъявить с места работы справку по форме 2-НДФЛ.
Семейное положение
Банки охотнее выдают кредит семейным парам. Второй супруг может выступать либо созаёмщиком, либо поручителем.
Есть такие программы с поддержкой от государства, когда при наличии детей списывается часть основного долга перед банком. Его гасит за заемщика государство.
Например:
| При наличии первого ребёнка | государство погашает до 30% основного долга государству |
| При рождении второго или при его наличии на момент оформления кредита | государство гасит до половины суммы основного долга |
Многодетные семьи могут рассчитывать на полное погашение долга.
Но такие условия действуют только в некоторых регионах.
Условия выдачи ипотеки
Стандартные:
| Возраст заёмщика | не более 45 лет |
| Сумма первоначального взноса | около 30% |
| Максимальный срок кредита | до 30 лет |
| Процентная ставка | 12 – 14% годовых |
Видео: ипотека, советы специалиста
Но существуют также и специальные программы для некоторых категорий населения.:
| Ипотека с господдержкой | государство оказывает помощь на покупку жилья эконом-класса для некоторых льготных категорий граждан |
| С участием материнского капитала | семьи, где второй ребёнок родился после 01. 01. 2007 года, имеют право на получение от государства сертификата на маткапитал. Его можно использовать на погашение кредита за жильё |
| Молодая семья | семьи, где оба супруга ещё не достигли 35-летнего возраста, могут оформить ипотеку на покупку жилья на более комфортных и простых условиях |
| Военнослужащим | государством разработана специальная программа «военной ипотеки». Часть средств предоставляется Министерством обороны |
| Без первоначального взноса | банков, которые могут выдать ипотеку, не получив от заёмщика первоначального взноса, не так уж и много. Условия выдачи займа в этих кредитных учреждениям сильно отличаются от обычных условий |
С государственной поддержкой
Процентная ставка по такой ипотеке не может превышать 11,5% годовых.
Если банк оформляет кредит только под проценты, которые выше указанных, то разницу будет выплачивать государство.
Обратиться могут следующие категории граждан:
| Молодые родители | это семьи, где обоим родителям ещё не исполнилось 35 лет, а их общему ребёнку – трех лет |
| Многодетные родители, которые воспитывают трех и более детей в возрасте до 18 лет | в России ещё есть семьи, которые имеют статус «приравненный к многодетной семье». Это семьи, где старшему ребёнку уже исполнилось 18 лет, но он обучается на очном отделении ВУЗа |
| Молодые специалисты | граждане, имеющие высшее или среднее профессиональное образование, работающие по специальности не менее трех лет и не достигшие возраста 35 лет |
| Военнослужащие | по программе «военной ипотеки» |
| Признанные | нуждающимися в улучшении жилищных условий |
| Проживающие в домах | которые признаны аварийными или ветхими |
| Некоторые другие льготники | например, ветераны боевых действий любых войн, в которых СССР и РФ принимали участие. Программы льготного кредитования для других льготников действуют только в некоторых регионах |
Но есть некоторые ограничения:
| Можно купить квартиру только эконом-класса | если кредит оформляет многодетная семья, то ограничений по стоимости жилья нет |
| Купить | можно жильё на первичном рынке недвижимости и квартиру можно только у застройщика, а не у физического лица |
| Существую ограничения по площади покупаемого жилья | если кредитором является многодетная семья, то ограничения по площади снимаются |
Под материнским капиталом
С 2012 года эти средства можно использовать для погашения ипотечного кредита или в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Так как в Москве и области цены на жильё довольно высокие, материнским капиталом можно покрыть максимум 15% от стоимости покупаемого жилья.
А в регионах маткапитал может покрыть до 40%.
Точно такая же ситуация и с досрочным погашением. В крупных городах погасить этими средствами можно примерно 15% от всего кредита.
Молодой семье
К такой категории относятся семьи, в которых обоим супругам ещё не исполнилось 35 лет.
Ипотека для таких граждан выдаётся в рамках программы «Доступное жильё».
Воспользоваться льготными условиями кредитования могут семьи, которые:
| Стоят в очереди | на улучшение жилищных условий или нуждаются в жилье |
| Проживают в ветхих и аварийных домах | это должно быть подтверждено заключением специалистов |
| Проживают в коммунальной квартире с хронически больным соседом | у соседа должно быть хроническое опасное заболевание, которое подтверждено медицинскими документами |
| Имеют необходимую сумму для закрытия кредитной линии | но этой суммы не хватает. Тогда они могут рассчитывать на получение субсидии |
Есть несколько существенных ограничений для участников программы, которые стали действовать только в 2019 году:
| Полученную от государства субсидию | теперь нельзя использовать для закрытия ипотечной линии |
| Купить теперь можно жильё | только на первичном рынке недвижимости |
| Государство может выделить до 30% от стоимости покупаемого жилья | ранее можно было получить и до 45% |
Условия кредитования в каждом банке разные, но они очень похожи.
Можно выделить следующие обобщённые условия:
- оба супруга старше 21 года, но не достигли 35 лет;
- оба супруга должны быть трудоустроены;
- они планируют купить недвижимости на территории нашей страны;
- если в семье есть дети, то семья должна иметь личные средства на погашение кредита в размере 10% от стоимости покупаемой недвижимости.
Военнослужащим
Средства предоставляет Министерство обороны. Когда военный прослужит 3 года в ВС РФ, он имеет право стать участником программы НИС.
Ежегодно Минобороны выделяет средства на специальный счёт военнослужащего, которые он может использовать на покупку жилья.
Максимальная сумма выделенных средств составляет 2,4 млн. рублей. Контролирует использование этих средств Росвоенипотека.
Банки, которые предоставляют
Ипотеку с государственной поддержкой выдают:
| Газпромбанк | процентная ставка 11,5%-12%, срок кредитования 30 лет, сумма первоначального взноса 20% |
| ВТБ24 | 11,9%, 30 лет, 20% |
| Банк Москвы | 11,65%, срок на усмотрения банка, 15% |
| СвязьБанк | 12%, 30 лет, 20% |
При этом, сумма получаемого кредита зависит от региона, в котором покупается жильё.
Все организации выдают максимум 8 млн. рублей на покупку жилья в Москве и области, и 3 млн. рублей на покупку жилья в других регионах.
Немало банков сотрудничают с Росвоенипотекой, кредитуя военнослужащих для покупки жилья.
По военной ипотеке лучшие предложения 2019:
| Сбербанк | процентная ставка 10,5%, сумма первоначального взноса зависит от категории покупаемой недвижимости, возраст заёмщика на момент погашения не более 45 лет |
| Газпромбанк | 10,45%, срок кредита до 25 лет независимо от возраста |
| ВТБ24 | ставка 8,5%, возраст на момент погашения не более 45 лет |
| Россельхозбанк | от 10,5%, сумма первоначального взноса до 11,5%, до 24 лет |
Условия оформления ипотеки без первоначального взноса:
| Дельтакредит | от 11,25%, до 85% от стоимости залога |
| Газпромбанк | от 12,45%, до 6 млн.руб. |
| Альфабанк | от 13%, до 15 млн.руб. |
| МКБ | 14,25%, до 80% |
| ВТБ24 | 14,8%, до 70% |
Обязательное страхование
Предмет ипотеки, то есть покупаемое жильё, должно быть застраховано.
У каждого банка есть компании-партнёры с лучшими условиями .
Полис нужно продлевать каждый год.
При этом ипотечное жильё останется в собственности заёмщика.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.