Обязательное страхование предусмотрено ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Так, ст. 31 закона говорит об необходимости страхования имущества, которое закладывается при ипотеке.
При этом договор оформляется в пользу банка, то есть при уничтожении или повреждении недвижимости, организация получит сумму займа.
В качестве добровольного страхования закон позволяет заемщику по желанию страховать риск собственной ответственности перед банком. Соглашение оформляется в этой ситуации также в пользу банка.
Непосредственные отношения по страхованию любого случая регулируются Гражданским Кодексом РФ — оформление договора, права и обязанности сторон, ответственность и остальные пункты.
Страховка ипотеки
Она включает в себя страхование:
| Риска утраты права собственности | на заложенную недвижимость (титульное) |
| Жизни и здоровья | риска потери работы |
| Ответственности | перед банком |
Обязательным является только страхование заложенной квартиры.
Комплексное
Смысл ее заключается в том, что клиент заключает соглашение сразу на несколько видов рисков.
Удобства связаны со следующими моментами:
| Оформляется один раз | и сразу на весь срок ипотечного договора |
| Такие продукты дешевле | чем заключать отдельно страховки на разные риски |
| Банк оформившим такой договор | снижает процент по ипотеке |
Приобретаемого жилья
Период на который оформляется соглашение равен общему сроку исковой давности по ГК РФ – трем годам.
Страхование приобретаемой недвижимости не одно и то же, что и заложенного имущества.
В залог можно передавать не только покупаемый объект, но и уже имеющийся.
Если приобретаемое имущество передается в залог, то оба вида можно оформить в отношении одного объекта.
В итоге будет два договора с разными предметами страхования:
| При залоге | на случай повреждения или уничтожения недвижимости |
| Приобретаемого жилья | на случай аннулирования сделки купли-продажи |
Жизни заемщика
Полис может распространяться на такие случаи:
| Транспортные катастрофы | авиа- или железнодорожные, но кроме автомобильного транспорта |
| Инвалидность | степень может быть конкретизирована в договоре |
| Гибель по любым причинам | в том числе насильственным |
При наступлении ситуации выплата происходит в размере, указанном в договоре. Она позволяет погасить долг по ипотеке.
Выдвигаемого залога
Обязанность клиента страховать недвижимость, передаваемую в залог банку, установлена ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Видео: ипотечное страхование — минимизируем расходы
Имущество, передаваемое в залог, необязательно может быть тем объектом, который покупается за счет ипотечных средств.
Но в любом случае данная страховка оформляется на то, что закладывается.
Цена зависит от:
- Стоимости закладываемого объекта.
- Суммы кредита.
Страховыми случаями являются:
- повреждение имущества;
- его уничтожение.
Причины наступления ситуаций прописываются в договоре.
Ими могут быть:
| Природные стихии | например, наводнение, смерч |
| Человеческий фактор | независимый от клиента или банка (например, поджег, теракт) |
| Строительные ошибки | которые невозможно обнаружить без специальных знаний или «на первый взгляд» (например, приведшие к обрушению здания) и прочие ситуации |
Страховая сумма
Определяется в соглашении одним из способов:
| От стоимости недвижимости | приобретаемой по ипотеке или закладываемой |
| От размера | кредита |
| Строго устанавливается по договору | например, при личном страховании, то есть жизни и здоровья, устанавливается сумма в четком размере |
Если стоимость недвижимости выше суммы займа, а в расчет выплаты бралась цена, например, квартиры, то полученная выплата делится между банком и клиентом:
| Банк получает сумму средств | равных сумме остатка по кредиту |
| Клиент получает все | что останется после погашения долга |
Тарифы банков
Зависят они от многих факторов, например, при страховании приобретаемого объекта:
| Времени постройки | и состояния |
| Материала | из которого он изготовлен (для деревянных или каркасных домов дороже, чем кирпичных или каменных) |
Страховка титула зависит от количества оформленных сделок по данному объекту, чем их меньше и жилье моложе, тем тариф и плата для клиента ниже.
При страховании жизни и здоровья тариф зависит от:
| Возраста клиента | тариф для пожилых может быть выше |
| Работы | труд на вредном производстве страхуется дороже |
| Текущего состояния здоровья | и наличия хронических заболеваний |
Средние тарифы:
| Титула | 0,5 % от стоимости жилья (если жилище новое и куплено у застройщика, то страховать титул смысла нет, потому по таким объектам банки его не предлагают) |
| Недвижимости | 0,5 % от его стоимости |
| Залога | 0,1 – 0,3 % от цены недвижимости или от остатка по ипотечному кредиту |
| Жизни, здоровья, трудоспособности | 0,3 – 1,5 % от остатка по кредиту (такой разброс связан со множеством факторов, влияющих на тариф) |
Если оформлять полис по комплексной программе, то тариф может устанавливаться как 1 – 1,5 % от стоимости приобретаемого (закладываемого) имущества или остатка по ипотеке.
Досрочное погашение
Если после подписания договора страхования на очередной год, клиент изыскал средства и погасил ипотечный долг досрочно, то перед он может отказаться от дальнейшего его исполнения.
Чтобы расторгнуть соглашение необходимо обратиться в компанию с заявлением, где указать причину досрочного расторжения.
Порядок оформления
Пошаговая инструкция:
| Запись на прием к страховщику | вызов его в удобное место и организация встречи через банк |
| Оформление | соглашения |
| Уплата взноса | наличными по квитанции или на банковский счет |
| Предоставление квитанции | компании для получения полиса |
| Передача копии полиса | или договора в банк, как предусмотрено условиями кредитного соглашения (вместе предоставляется с оригиналом для сверки) |
Образец договора
Сторонами по нему являются:
- клиент банка или выгодоприобретатель (сам банк);
- страховая фирма.
В тексте прописываются условия:
| Предмет | и тариф |
| Размер суммы | или порядок ее расчета |
| Права | и обязанности каждого участника |
| Ситуации | при которых выплата происходит |
| Ответственность | и случаи расторжения |
Подтвердить факт включения в страховую программу может полис, который необходимо требовать у компании.
Возможные нюансы
Особенности:
| Обязательным является только | страхование закладываемого имущества |
| Многие банки требуют предоставить сведения о страховании залога | передать менеджеру квитанцию об оплате и полис. Это обязательно, если прописано в соглашении |
| Оформлять полис надо только у партнеров банка | договоры других организаций он может не принимать. Здесь нужно быть внимательным, иначе придется еще раз оформить полис |
| Если полис страховая компания подписывает электронной подписью | то данный вариант визирования по ФЗ «Об электронной подписи» равен по правовой силе бумажному документу с гербовой печатью |
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.