Home / Ипотека (Страница 4)

Ипотека в России

Ипотека – это особый вид кредитования, название которого переводится как «залог».

Оформляется займ на покупку жилой и нежилой недвижимости под залог приобретаемого имущества.

При этом обременение может накладываться не только на квартиру, которую покупает заемщик, но и на другое жилье, стоимость которого превышает сумму кредита.

Ипотека позволяет решить жилищную проблему, но создает другую – долг перед банком.

Какая же сторона более выгодна и стоит ли брать ипотеку в условиях кризиса?

Что это такое

Ипотека – это кредитование на большие суммы под залог недвижимости.

Банки предъявляют жесткие требования к залоговому имуществу, на нем не должно быть обременений, арестов и других запретов на проведение юридических сделок.

По условиям предоставления ипотека подразделяется на два вида:

 Классическая выдается на общих условиях, требования к заемщикам – стандартные
 Социальная оформляется на специальных условиях лицам, имеющим право на социальную льготу

По типу недвижимости:

 Первичная ипотека для покупки жилья в новостройке на первичном рынке
 Вторичная ипотека подразумевает приобретение квартиры у частного лица на вторичном рынке
 Междугородняя и международная ипотека  выдается для покупки жилья в другом городе или государстве
 Ипотека на долю от квартиры

Правовое регулирование

Основные правила предоставления ипотеки описаны в законе № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принятом 16 июля 1998 года.

В нем указаны механизмы сотрудничества с банком, принципы ипотечного кредитования и методы наложения обременения на залоговое имущество.

При нарушениях со стороны банка или заемщика, суд действует согласно нормативам данной статьи, а также Гражданским кодексом РФ.

Стоит заметить, что закон «Об ипотеке» корректировался неоднократно. Когда в России впервые появилось ипотечное кредитование, высокая инфляция рубля не позволяла простому народу покупать жилье за наличные и заемные средства.

Постепенно, к 2005 году ипотека стала набирать обороты, займы начали оформляться чаще и охотнее.

Сейчас, даже в условиях экономического кризиса, кредитование относится к востребованным банковским услугам.

Выдвигаемые условия

Условия ипотечного кредитования могут отличаться в разных банках, но основные из них применяются во всех финансовых учреждениях:

 Официальное трудоустройство банк не станет сотрудничать с заемщиком, работающим не официально. Подтвердить трудоустройство придется заверенной копией трудовой книжки
 Высокий стабильный доход ипотека выплачивается ежемесячно достаточно большими платежами. Они составляют, в среднем, 10-20 тысяч рублей, поэтому одним из важных условий предоставления кредита является высокий и стабильный заработок. Если на уплату ежемесячного платежа уходит не более 40% от совокупного семейного дохода, то заработок считается подходящим для получения ипотеки. Подтверждается он справкой от работодателя
 Гражданство и возраст как и любой вид кредита, ипотека оформляется только совершеннолетним гражданам РФ с регистрацией в одном из российских регионов. Важно знать и до какого возраста можно оформить кредит. В среднем, это 55-65 лет на момент внесения последнего платежа

К другим условиям относится возможность внесения первоначального взноса, местная прописка.

Отдельное внимание уделяется залоговому имуществу – оно должно соответствовать установленным требованиям (например, располагаться в черте города).

Кому дают ипотеку стоит выяснять в банке, обратившись к консультантам. Стоит сразу оценить свои силы, а не пускаться в поиски жилья.

Видео: вся суть ипотеки и кредита

Аванс продавцу рекомендуем отдавать только после одобрения заявки на кредит и при полной уверенности, что выбранная квартира соответствует требованиям банка.

Получение ипотеки

Перед оформлением жилищного кредита рекомендуется изучить все за и против ипотеки.

К преимуществам относится:

 Улучшение жилищных условий в момент появления нужды, нет необходимости много лет копить деньги
 Стоимость жилья не меняется даже при кредитовании сроком на 30 лет, независимо от ситуации на рынке недвижимости
 Снижение вероятности обмана со стороны продавца за счет того, что документы проверяются сотрудниками банка на подлинность
Отсутствие рисков связанных с внезапным появлением родственников, имеющих право на квартиру, обременением бывшим кредитом, арестом и т.д.
 Грамотное ведение сделки обязательство оценки недвижимости, исключающее обман со стороны продавца
 Имущественный вычет при ипотеке позволяет вернуть уплаченные налоги

А теперь о недостатках:

 Квартира обходится в 2-3 раза дороже жилье выбирается в соответствии с требованиями банка
 На жилье накладывается обременение ее нельзя продать, обменять, подарить и т.д.
 Если появляются финансовые трудности на квартиру накладывается арест с последующей перепродажей

Оформляется ипотека в несколько этапов:

  1. Выбор банка.
  2. Подача заявки.
  3. Подготовка документов.
  4. Поиск жилья.
  5. Оформление договоров.
  6. Передача денег продавцу.

Подбор объекта

Одним из недостатков ипотеки является необходимость выбора квартиры в соответствии с требованиями банка.

Если недвижимость по каким-либо параметрам не устроит кредитора, то в выдаче займа будет отказано.

Соответствие поставленным условиям определяется при проведении оценочной экспертизы.

На что специалисты, прежде всего, обращают внимание:

 Нахождение объекта дом, расположенный в Москве оценивается намного дороже, чем в загородных поселках и отдаленных от города субъектах
 Материалы, из которых изготовлен дом особенно, когда речь идет о частном сооружении и отделка дома и квартиры
 Отсутствие обременений, зарегистрированных несовершеннолетних детей и отсутствие незаконной перепланировки

Оценщики определяют ликвидную стоимость недвижимости. Это дает банку понять, будет ли спрос на квартиру в случае необходимости ее продажи.

Выбор программы

Жилищное кредитование проводится по нескольким программам, отличающихся типом недвижимости, условиями предоставления и погашения, возможностью использования льгот.

Наиболее распространенными программами по ипотеке являются:

 Кредитование новостроек жилье в строящемся доме пользуется большим спросом за счет низкой стоимости. Банки охотно предлагают займы для реализации данной цели. Если заемщик готов предоставить для залога уже имеющуюся квартиру, то процентная ставка составит, в среднем, 14%. Если ипотека оформляется под право требования, то тарифная ставка повышается на 5%. После оформления свидетельства о праве собственности на квартиру накладывается обременение, а процент понижается до прежних цифр
 Кредитование вторичного жилья оценивать квартиры на вторичном рынке как объект для продажи труднее, чем недвижимость в новостройке, поэтому данная программа имеет свои особенности. Процентная ставка зависит, прежде всего, от состояния жилья и соблюдения условий кредитора. К квартире предъявляются жесткие требования, оценивается не только жилые квадратные метры, но и сам дом
 Междугородняя ипотека оформляется заемщикам, которым требуется приобрести жилье в другом регионе. Предоставляется при условии, что в городе, где будет куплена квартира, имеется филиал банка
 Ипотека с материнским капиталом имея на руках семейный капитал, можно воспользоваться данной программой для покупки жилья. Она предусматривает использование средств государственной субсидии в качестве первоначального взноса или для погашения процентов. В некоторых банках требуется дополнительное внесение определенной суммы из личных средств
 Льготная ипотека она включается в себя несколько программ, применяемых при кредитовании льготников. К ним относится «Военная ипотека», «Доступное жилье Молодой семье», «Ипотека учителям» , «Накопительная» и т.д.

Если заемщик имеет право на получение компенсации от государства, то после выдачи сертификата на субсидию он может обратиться в банк для оформления ипотеки.

Подача заявки

Предварительное одобрение заявки – это первый шаг, который потребуется сделать после выбора банка.

Для этого необходимо подготовить минимальный пакет документов, состоящий из:

  • паспорта;
  • справка о состоянии доходов;
  • копия трудовой книжки;
  • второй документ.

Некрупные банки предлагают оформить ипотек без справки о доходах. В этом случае потребуется внести большой первоначальный взнос, а кредит выплачивать с большими процентами.

Поэтому при имеющейся возможности, стоит получить справку 2-НДФЛ. Это уменьшит переплату по кредиту как минимум в 1,5 раза.

Одобрение банком

После подачи заявки банк одобряет кредит или дает отказ без объяснения причины.

Если заемщик соответствует заявленным требованиям, у него на руках имеются все необходимые документы, то отказ маловероятен.

Сейчас ипотека для банка является наиболее выгодной сделкой, поскольку в случае неуплаты в собственность отойдет квартира.

Если от банка последовал отказ, то стоит обратиться в другую организацию. На специальных сайтах можно оставить заявку сразу в нескольких кредитных компаниях.

Стоит заметить, что одобрять сделку банк будет два раза.

В первый раз он одобряет физическое лицо как заемщика, изучив его документы и платежеспособность. Второй раз одобряется квартира на покупку.

Заключение договора

Договор ипотечного кредитования содержит всю информацию о банке и о заемщике. В нем указывается программа, сумма к выдаче, срок уплаты.

Также прописываются права и обязанности сторон, в частности, при невыплате кредита или неоказании услуг со стороны организации.

Кредитный договор заключается после проверки документов на квартиру, подачи второй заявки.

Если банк одобряет выбранное имущество, с продавцом совершается сделка купли-продажи, а с заемщиком – страхование и кредитование.

Перед подписанием договора нужно внимательно изучить все пункты. При возникновении вопросов, нужно сразу получить на них ответы.

В дальнейшем отстоять свое право в суде будет практически невозможно, поскольку все правила кредитования описаны в договоре.

Необходимые документы

Для подачи и рассмотрения заявки список документов был указан выше.

После одобрения заявки и подбора квартиры необходимо подготовить еще несколько документов совместно с продавцом:

 Предварительный договор купли-продажи с указанной суммой аванса
 Свидетельство о присвоении права собственности на недвижимость
 Выписки из лицевого счета об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и из домовой книги о зарегистрированных лицах
 Технический паспорт на квартиру полученный в БТИ
 Результат оценочной экспертизы

Если заемщик является участником государственной социальной программы и имеет право на получение льготы, то требуется сертификат.

Банк может запросить иные документы, в зависимости от выбранной программы, типа жилья и других факторов.

Возможные расходы

Основные расходы при ипотеке – это внесение первоначального взноса и страхование. Размер взноса составляет от 20 до 40% (по требованию банка), но может составлять и больше (не более 90%).

Без первоначального взноса оформить ипотеку возможно только при участии в социальной программе, когда субсидия составляет более 20% от стоимости жилья.

Также можно воспользоваться материнским капиталом.

Страхование залоговой недвижимости – это обязательное требование банка. Оно не относится к прихоти кредитора, а регламентируется законодательством РФ.

При страховании банк получает гарантию, что в случае утери первоначальной стоимости вследствие несчастного случая, страховая компания выплатит компенсацию для восстановления квартиры или выплаты по кредиту для прекращения ипотеки.

Заемщик вправе отказаться от дополнительного страхования. Но это повлечет за собой увеличение процентной ставки на 1-2 показателя.

Еще одним существенным расходом становится оценка недвижимости. Стоимость услуг специалиста зависит от множества факторов, но в среднем заплатить придется не менее 5 тысяч рублей.

К дополнительным расходам относится:

 Оплата услуг юриста при необходимости получения консультации
 Оплата госпошлины при регистрации документов
 Иные расходы связанные с оформлением документов

Все расходы по подготовке документов ложатся на плечи покупателя.

Возникающие риски

При ипотечном кредитовании рискуют обе стороны – банк и заемщик.

И если кредиторы научились практически исключать полностью финансовые риски, то простым гражданам пока остается надеяться на лучший исход событий.

Какие же проблемы могут возникнуть?

 Документы сэкономив на юристе, можно остаться без денег и без квартиры. Попавшись в руки мошенников, исправить ситуацию практически невозможно. Поэтому не стоит экономить на таком важном деле
 Утрата финансовой возможности трудно предугадать, что будет завтра, а тем более, через 5-10 лет. Этим и плох долгосрочный кредит – нет гарантии того, что в конце срока кредитования будет такая же финансовая стабильность для своевременной выплаты ипотеки
 Снижение стоимости это не риск, но если квартира потеряет в цене после оформления кредита по старой стоимости, придется только разочароваться в собственной удачливости
 Регистрация в теории оформление ипотеки и регистрация квартиры на нового собственника проходит спокойно и гладко. На практике возникает множество трудностей, увеличивающих время подготовки к сделке. Каждый документ нужно проверяет на отсутствие опечаток и ошибок, чтобы не приходилось вновь и вновь переписывать бумаги

Ипотека – это возможность улучшить свои жилищные условия под залог покупаемой квартиры.

Это тщательно продуманная схема кредитования, при которой снижается вероятность обмана со стороны заемщика и рисков со стороны банка.

Но относиться к столь ответственному делу нужно грамотно и профессионально, чтобы в дальнейшем не возникло проблем с государственными органами и кредитором.

А по возникшим вопросам рекомендуем обратиться к юристам.

Условия ипотеки

условия-ипотеки

Купить жильё без ипотечного кредита практически невозможно. Такой вид кредитного продукта есть во всех банках, которые работают на территории нашей страны.

Читать далее

Реструктуризация ипотеки

реструктуризация-ипотеки

У большинства российских граждан наступивший в стране экономический кризис создал проблемы, связанные с погашением ипотечного кредита. Государство с целью оказания им помощи ввело в действие программу реструктуризации, чтобы восстановить платежеспособность граждан.

Читать далее

Чем отличается кредит от ипотеки

чем-отличается-кредит-от-ипотеки

Современные россияне все чаще задаются вопросом, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит. Одни отдают предпочтение целевым займам, другие из тех или иных предпочтений выбирают потребкредит, а иногда возникает необходимость использовать сразу обе эти возможности.

Читать далее

Документы для ипотеки

документы-для-ипотеки

Многие россияне мечтают о собственном жилье и хотели бы приобрести его по ипотеке. Но большинство потенциальных заемщиков отпугивает необходимость собирать огромное количество документов и справок.

Читать далее

Ипотека для бюджетников

ипотека-для-бюджетников

Как правило, у работников бюджетных организаций низкий уровень дохода. Он не позволяет приобрести собственное жилье за счет сбережений, сформированных в ходе трудовой деятельности. Государство реализовывает ряд социальных программ в целях поддержки российских граждан, которые трудятся в бюджетной сфере.

Читать далее

Ипотека на нежилое помещение

ипотека-на-нежилое-помещение

При ведении собственного бизнеса может встать вопрос, как взять ипотеку на нежилое помещение. Все больше банков реализуют программы коммерческого ипотечного кредитования, рассчитанные как на компании, так и на частных предпринимателей.

Читать далее

Беспроцентная ипотека

беспроцентная-ипотека

Существует ли беспроцентная ипотека в 2017 году. Как купить квартиру в кредит, не переплачивая по процентам и воспользовавшись помощью от государства. Приобрести жилье в России сейчас может далеко не каждая семья. С внедрением ипотечного кредитования в коммерческие банки квартира стала доступнее, но не для всех.

Читать далее

Заявка на ипотеку

заявка-на-ипотеку

Выбирая банк для дальнейшего сотрудничества в покупке жилья, важно успешно подать заявку на ипотеку. Какие меры предпринять, чтобы она была одобрена? При недостатке собственных средств на покупку жилья, можно обратиться в банк для оформления кредита.

Читать далее

Ипотека для врачей

ипотека-для-врачей

В настоящее время купить квартиру, не использовав ипотечные средства, практически невозможно. Это касается не только обычных граждан, но бюджетников, так как получить муниципальное жильё в пользование практически невозможно.

Читать далее