Home / Ипотека / Квартира в ипотеку

Квартира в ипотеку в России

Покупка жилья – одно из основополагающих событий в жизни каждого человека.

Однако, пресловутый квартирный вопрос, до сих пор является острым и наболевшим.

Поэтому появление и развитие ипотечного кредитования в России стало реальной возможностью для большинства россиян кардинально изменить и улучшить свои жилищные условия.

Особенности сделки

Бесспорно ипотека – уникальный кредитный продукт. Тысячи семей по всей России имеют возможность уже сегодня заселиться в свои собственные апартаменты.

Особенностью сделки по ипотеке можно назвать то, что заемщики получают «зеленку» на квартиру, но являются ее владельцами не до конца.

Лишь после выплаты всего долга банку, заемщики получают другой правоустанавливающий документ, в котором не будет никаких ограничений.

В течение всего времени пока заемщики расплачиваются с банков, их квартира находится в залоге.

Это является определенным положительным моментом и для банка и для заемщиков. Банк получает безопасность и гарантии возврата долга.

А заемщики наглядно понимают, чем именно рискуют – собственной жилплощадью.

Условия получения

Чтобы стать клиентом банка и получить квартиру под ипотеку, потенциальному заемщику необходимо соответствовать определенным требованиям кредитной организации.

Критерии отбора вариативны в каждом банке, но основные требования совпадают:

 Возраст желающий взять ипотечный кредит не может быть моложе определенного возраста (обычно 21 года). Верхняя граница возрастного ограничения зависит от срока ипотеки, так как возраст заемщика на момент закрытия кредита не должен превышать пенсионный (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин)
 Гражданство отдельные кредитные организации практикуют сотрудничество с иностранными гражданами, но большинство российских банков требуют от заемщика наличие гражданства РФ
Трудоустройство наличие постоянного, подтвержденного места работы – обязательное условие ипотеки. Граждане могут быть индивидуальными предпринимателями, наемными работниками, служащими по контракту и т.д.
 Доход подтвержденный документально

Если заемщик соответствует всем требованиям банка, чтобы приобрести квартиру под ипотеку необходимо внимательно изучить основные условия такого вида кредитования:

Процентная ставка в России ипотека характеризуется самой низкой ставкой по кредиту среди всех доступных кредитных продуктов. В среднем процентная ставка колеблется от 10% до 16% годовых в рублях и от 10% до 20 % в другой валюте
 Срок кредита период в течение которого заемщик обязуется погасить сумму долга и проценты по кредиту. Период кредитования может колебаться от 1 года до 30 лет
 Сумма ипотеки ипотечный кредит представляет собой определенную часть от общей стоимости, приобретаемого жилья (70%-90%). Оставшаяся часть является первоначальным взносом, который потенциальный заемщик обязан предъявить банку
 Валюта кредита исходя из предпочтений клиента, банки могут рассчитывать и выдавать ипотечные кредиты, как в рублях, так и в другой валюте (доллары, евро)
 Погашение кредита существует несколько вариантов расчета платежей по ипотечному кредитованию: дифференцированный и аннуитетный. В первом случае сумма платежа ежемесячно меняется, плавно снижаясь, к концу срока ипотеки. Во втором случае платежи, фиксированные на протяжении всего времени пользования кредитным продуктом
 Обеспечение по кредиту чтобы обезопасить себя, а в некоторых случаях, чтобы увеличить сумму ипотеки, банки требуют дополнительного обеспечения по кредиту (созаемщики, поручители)

Виды займов

Желание приобрести жилье в кредит, посещает в течение жизни каждого человека.

Главное достоинство – квартиры под ипотеку отправляются сразу же в руки своих новых владельцев.

На российском кредитном рынке существуют и успешно функционируют несколько видов ипотечных продуктов:

 Ипотека на вторичное жилье самый простой и распространенный вид. Потенциальным заемщикам необходимо найти собственника, желающего продать свое жилье, оформить ипотечный договор и расплатиться с собственником жилья деньгами банка. Все прозрачно и достаточно просто. Рынок вторичного жилья обширен, поэтому проблем с выбором и поиском подходящей недвижимости у заемщиков не возникает
 Ипотека на строящиеся объекты недвижимости на этапе строительства есть возможность приобрести у застройщика квартиру. Процентная ставка по данному кредитному продукту обычно на несколько пунктов выше, но зато общая стоимость жилья при долевом строительстве значительно ниже
 Ипотека на строительство частного дома для владельцев собственных земельных участков данный вид является оптимальным. Банк, проведя документальное исследование земельного участка, выдает денежные средства на осуществление строительства на данной земле. Недостатком является то, что в залоге у кредитной организации остается не только строящийся объект недвижимости, но и сам земельный участок
 Социальная и льготная ипотека существует определенные категории граждан, которым предлагаются продукты ипотечного кредитования на более выгодных условиях, по низким процентным ставкам.

Такими гражданами являются:

  • военнослужащие;
  • молодые семьи;
  • многодетные семьи;
  • лица, нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
  • работники РЖД;
  • молодые преподаватели и учителя;
  • сотрудники полиции;
  • молодые специалисты

Покупка квартиры в ипотеку

Желая приобрести квартиру под ипотеку, главное правильно оценивать свои финансовые возможности.

Видео: покупка квартиры через ипотеку

После уплаты платежа по кредиту в семейном бюджете должна оставаться такая сумма денег, которой должно хватать на полноценное питание, оплату коммунальных платежей, покупку одежды и организацию культурного досуга.

Чтобы квартира, приобретенная по ипотеке, приносила радость, не превращайте кредит в кабалу.

Оптимальная ипотека – платеж не более 40% от ежемесячного дохода, на срок не более 10 лет.

Именно такие показатели являются допустимыми и «подъемными» для среднестатистического россиянина.

В строящемся доме

Если рассматривать данный кредит продукт со стороны банка, предоставляющего денежные средства, то можно сказать, что такая ипотека рискованна для кредитной организации.

Основным гарантом банка при ипотеке является залог собственности, которая приобретается заемщиком.

Но в данном случае жилье еще строится, его еще нет в наличии, следовательно, нет и залога.

Покупатель квартиры под ипотеку в строящемся доме, по сути, и не является покупателем.

Это человек на чьи деньги ведется строительство объекта недвижимости. Только после того, как объект сдан в эксплуатацию и принят Госкомиссией, квартира переоформляется в собственность участника долевого строительства.

Оформление квартиры в строящемся объекте недвижимости происходит в разы дольше.

Банк помимо стандартной процедуры проверки заемщика, тщательным образом проверяет застройщика и оценивает ликвидную стоимость объекта строительства.

Отношения сторон при данном виде ипотеки регулируются Федеральным законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ” от 30.12.2004г. № 214-ФЗ.

Если все проверки пройдены успешно, заемщик получает ряд неоспоримых преимуществ:

 Стоимость на квадратные метры в строящемся жилье значительно ниже, чем на вторичном рынке
 Приобретенная в дальнейшем квартира является юридически чистой
 Квартиры в новостройках обладают улучшенной, современной планировкой

Недостатком данного вида ипотечного кредитования является то, что пока квартира не будет передана в залог банку, действует повышенная ставка по кредиту.

Вторичное жилье

Рынок вторичного жилья более обширен и перспективен для тех, кто желает быстро приобрести в собственность жилье.

Вторичный не значит «второсортный». Введенное в эксплуатацию жилье приобретается покупателем впервые, а все последующие сделки купли-продажи с данной собственностью считаются вторичными.

Жилье, выбранное на вторичном рынке и одобренное банком, сразу же переходит в собственность заемщика.

И оно автоматически может стать залогом банка, что существенно сокращает расходы и временные затраты клиента.

Для того чтобы банк утвердил выбранную квартиру или дом необходимо, чтобы жилье отвечала следующим требованиям:

  • год постройки не ранее 1957 года;
  • наличие минимальных удобств (горячая, холодная вода, санузел);
  • не являлось ветхим или аварийным;
  • не обременено правами третьих лиц (прописаны посторонние люди, жилье уже находится в залоге и т.д.).

Вторичное жилье – лидер в сфере оформления ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что выбор на рынке вторичного жилья гораздо больше, чем в новостройках или строящихся объектах недвижимости.

Во вновь построенном

Купить жилье во вновь построенном доме большая удача, даже можно сказать редкость.

Большинство квартир под ипотеку «разбираются» еще на этапе строительства. Те же, что остались, очевидно, взлетают в цене.

Квартиры в новостройках выгодно отличаются от других объектов недвижимости:

  1. Современная планировка.
  2. Большой общий метраж квартиры.
  3. Удачное расположение.
  4. Развитая инфраструктура.

Квартиры под ипотеку во вновь построенном доме, обладают такими же характеристиками для банков, как и объекты вторичного рынка.

В них можно сразу же въехать, покупатель-заемщик сразу же становиться собственником, а банк может оформить закладную на данную квартиру.

Для военнослужащих

Ипотека для военных является одним из видов социальных ипотечных продуктов.

На основании Федерального закона № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» государство безвозмездно субсидирует каждого военнослужащего. участвующего в программе.

Стать участником данной системы может любой военнослужащий, отвечающий следующим требованиям:

 Участник накопительно-ипотечной системы прослуживший не менее 3 лет от даты его включения в программу
 Возраст потенциального заемщика не старше 43 лет
 Минимальный срок ипотеки 36 месяцев
 Согласие заемщика на страхование имущества, жизни и здоровья

Военная ипотека позволяет военнослужащим приобрести собственное жилье на первичном или вторичном рынке без привлечения собственных денежных средств.

С момента вступления в ипотечную программу для военных открывается специальный именной счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма денег.

Воспользоваться данными средствами можно по истечении трех лет со дня вступления в накопительно-ипотечную систему.

Выбор банка

Желающие получить квартиры под ипотеку в первую очередь должны определиться с выбором банка.

Для этого нужно решить:

 Соответствует ли банк вашим пожеланиям и требованиям
Подходите ли вы на кандидатуру заемщика конкретного банка

Бессмысленно бегать по всем банкам подряд и заполнять анкеты. Сначала нужно проанализировать все доступные предложения, сравнить выгодность.

Очень удобно изучать банковские предложения в Интернете. Каждая уважающая себя кредитная организация имеет собственный сайт, где можно узнать все новости, просчитать эффективность предложения.

А также воспользоваться услугой кредитного калькулятора и получить предварительный график платежей по желаемому кредиту.

Наиболее выгодные предложения исходят от крупных банков с большой долей государственного капитала (Сбербанк, ВТБ23, Россельхозбанк и т.д.).

После того, как намечено несколько оптимальных вариантов, можно подавать заявки в несколько кредитных организаций сразу.

Во время процедуры проверки кандидатуры заемщика, станет ясно, отвечаете ли вы требованиям банка.

Некоторые банки допускают возможность зачета неподтвержденного дохода (доходы от аренды, неофициального бизнеса и т.д.), другие верят только документально подтвержденному.

Образец договора

При оформлении ипотеки огромное значение имеет правильность составления договора.

Многие банки оформляют два договора — предварительный и основной. Требования к ним одинаковые.

И тот и другой вступают в силу с момента его подписания обеими сторонами.

Но без заключения предварительного, скорее всего не будет оформлен кредитный договор с потенциальным заемщиком.

В договоре ипотеки обязательно должны быть указаны:

 Предмет ипотеки квартира, частный дом, земельный участок и т.д.
 Оценочная стоимость предмета ипотеки
 Существо, размер и срок исполнения обязательства обеспечиваемого ипотекой
 Право (собственность, аренда и др.) в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество, зарегистрировавший это право залогодателя

Предмет залога определяется в договоре ипотеки указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

То есть обычно в договоре ипотеки указывается вид недвижимости (квартира или дом), его полный адрес, общая жилая площадь и количество комнат.

Правоотношения по договору ипотеки регулируются следующими нормативными документами:

Важно, чтобы в договоре ипотеки была прописана возможность досрочного погашения кредита.

Так как срок действия ипотечного продукта долгий, за это время могут существенно поменяться условия кредитования в других банках.

Клиент должен иметь возможность перекредитоваться на более выгодных условиях в иной кредитной организации и погасить ипотечный кредит раньше срока.

Процентные ставки

Несмотря на наличие определенных рамок, в которых находится процентная ставка по ипотечному кредиту, конкретный процент по ипотеке определяется индивидуально для каждого заемщика.

На размер процентной ставки влияют такие факторы как:

 Объект недвижимости отмечено, что при покупке частных домов процентная ставка несколько выше
 Срок действия ипотеки чем он дольше, тем выше ставка по кредиту
 Сумма первоначального взноса весомый взнос может значительно снизить процентную ставку по кредиту
 Вид, покупаемого жилья при покупке первичного жилья ставки по кредиту выше, чем на вторичное за счет определенных рисков, существующих при покупке квартир в объектах незаконченного строительства

Возможные риски

Все прекрасно понимают, что основные риски ипотечного кредитования связаны с длительным сроком действия банковского продукта.

В условиях, когда не знаешь, что будет завтра, брать на себя обязательства по уплате кредита на много лет вперед очень рискованно.

Если вдруг в течение срока действия ипотеки заемщик лишается дохода или он существенно снижается, семья может лишиться своего жилья и остаться на улице.

Также существует риск изменения процентной ставки по кредиту, причем не в пользу заемщика.

Повышение ставки по кредиту может привести к общему удорожанию кредитного продукта и к увеличению переплаты по кредиту.

В случаях, когда квартиры под ипотеку, приобретаются, как средство вложения капитала снижение цен могут привести к убыточности всего проекта.

Ипотека в России – возможность в кратчайшие сроки приобрести собственное жилье.

Процентные ставки по кредиту по сравнению с западными странами оставляют желать лучшего, но постепенно снижаются, тем самым, делая ипотеку доступной для большего количества граждан.

Ипотеки не стоит бояться, главное внимательно изучать все доступные предложения банков и выбирать самые достойные кредитные продукты.

Купить квартиру в ипотеку

купить-квартиру-в-ипотеку

Для большинства российских граждан единственным способом приобретения собственного жилья является оформление ипотечного кредита. Заемщиками становятся граждане среднего класса с невысоким заработком. Их материальное положение еще больше усугубилось в связи с экономическим кризисом.

Читать далее

Квартиры в ипотеку от застройщика

квартиры-в-ипотеку-от-застройщика

Многие семьи рассматривают варианты покупки жилья в новостройке. Это выходит несколько дешевле, особенно если покупать квартиру на начальном этапе строительства. Кроме того, многие застройщики сотрудничают с банками, предлагая клиентам оформить ипотеку на выгодных условиях.

Читать далее

Предварительный договор купли-продажи квартиры по ипотеке

предварительный-договор-купли-продажи-квартиры-по-ипотеке

В повседневной жизни часто встречаются случаи, когда возникает необходимость совершения сделок с недвижимостью, на которую не оформлено право собственности. Законодатель допускает в сложившейся ситуации заключить заинтересованным сторонам предварительный договор на совершение сделки купли-продажи недвижимости.

Читать далее

Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку

налоговый-вычет-при-покупке-квартиры-в-ипотеку

После приобретения жилья, в том числе и за счет заемных средств, получает особую актуальность тема, как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку. Дело в том, что если воспользоваться этой возможностью, то можно существенно выиграть в финансовом плане, перекрыв за счет налоговых возвратов пару-тройку ежемесячных ипотечных платежей в год.

Читать далее