Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 110-56-12 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-50-97 (бесплатно)
Регионы:
8 (800) 222-69-48 (бесплатно)
Home / Ипотека / Досрочное погашение ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году

Права заемщика

Возможность досрочного погашения кредита закреплено в Гражданском кодексе РФ.

Единственное ограничивающее условие – обязанность заемщика поставить банк в известность за 30 дней до совершения данной операции.

Законодательная база

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 110-56-12 (Москва)

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

8 (800) 222-69-48 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Заемщик может осуществлять как полное, так и частичное преждевременное погашение ипотечного продукта.

Это право законодательно закреплено в Гражданском кодексе РФ (часть вторая, ст. 809 и 810 от 01.11.2011 г.).

Опираясь на закон «О банковской тайне», служащие банка откажутся принимать заявление о досрочном погашении от третьих лиц. Для этого необходимо личное присутствие заемщика либо нотариально заверенная доверенность на представителя с указанием разрешенных ему действий.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Каждый гражданин Российской Федерации, обремененный кредитными обязательствами, имеет возможность досрочно избавиться от них.

Видео: досрочное погашение ипотеки, кредитный калькулятор

Кредитным организациям, вложившим в оформление ипотечного договора время и деньги, это экономически не выгодно.

Они стараются внести в договор различные пункты, чтобы получить хотя бы часть прибыли по данному кредитному продукту.

Например:

 Временной мораторий условие, при котором заемщик не имеет возможности досрочного погашения ипотеки, пока не прошло определенное количество ежемесячных платежей (обычно 3-5 месяцев)
 Минимальная сумма платежа часто банки ограничивают клиента тем, что устанавливают определенную сумму досрочного платежа (10-50 тысяч рублей)

Частичная операция

При расчетах заемщиков с банком существует два доступных вида платежа: аннуитетный и дифференцированный.

Частично досрочное погашение доступно для обоих видов.

Рассмотрим что выгоднее для клиентов:

 Аннуитетный платеж в данном случае весь общий долг добавляется к процентам за весь срок действия ипотеки и делится на количество месяцев. Получается единый платеж на весь срок кредита
 Дифференцированный платеж Общий принцип тот же – клиент выплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту. Но при данном виде платежа, основной долг разделен на равные суммы, а процент начисляется ежемесячно на остаток долга

График выплат

Он должен быть документально оформлен как дополнительное соглашение к договору и подписан кредитором и заемщиком.

При ипотечном кредитовании график платежей по кредиту регистрируется вместе с договором залога в регистрационной палате и является неотъемлемой частью соглашения.

При досрочной выплате необходимо получить новый график и зарегистрировать его в регистрационной палате.

Как рассчитать

Для этого понадобится текущий график ипотечных выплат.

Если планируется полное погашение, то чтобы рассчитать сумму к выплате, необходимо посмотреть по графику платежей графу «Остаток долга» на текущий месяц.

Далее суммируйте ежемесячный платеж и остаток долга. Это и будет общая сумма задолженности.

Такой вариант расчета общего долга подходит и для аннуитетного и для дифференцированного платежа.

В случае частичной оплаты задолженности по ипотеке расчет идет по другому:

 Аннуитетный платеж нужен график платежей, и следующая формула: ОД = Начальная сумма ОД — Оплата ОД — Досрочные платежи, где начальная сумма ОД – сумма общего долга в текущем месяце (сморит графу «Остаток долга);
оплата ОД – та часть аннуитетного платежа которая идет в погашение основного долга. Досрочные платежи – сумма, которую заемщик хочет внести свыше обязательного ежемесячного платежа
 Дифференциальный платеж оставшаяся сумма задолженности после внесения дополнительных денежных средств рассчитывается по той же формуле, что и при аннуитетных платежах. При таком виде платежа, общая переплата по ипотеке будет меньше, так как процент начисляется на остаток суммы долга

Пересчет процентов

В случае досрочного полного погашения заемщик имеет право на возврат процентов, начисленных на всю сумму долга исходя из общего срока ипотеки.

Разница между сроком действия договора и реальным сроком пользования банковскими средствами подлежит перерасчету.

Это право заемщиков закреплено в Гражданском кодексе РФ, п. 4 статьи 809.

При досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право на возврат страховки, а также на отказ от дальнейших выплат по договору страхования.

Условия банков

При преждевременной выплате может уменьшаться либо сумма ежемесячного платежа, либо их количество (срок). Решать должен заемщик.

Но в действительности практически все кредитные организации РФ самостоятельно делают этот выбор за клиента, указывая в ипотечном договоре определенный способ зачета досрочного платежа.

Большинство банков отправляют дополнительные средства внесенные клиентом в уменьшение самого платежа, оставляя срок действия кредита неизменным.

Необходимые документы

По закону заемщик обязан заранее подать заявление (30 дней).

При себе клиенту необходимо иметь:

  Паспорт гражданина РФ оригинал и копия
  Кредитный договор и текущий график платежей
 Номер банковского счета (банковской карты) с которого планируется произвести досрочное погашение кредита

Подача заявления

Форма в каждой кредитной организации индивидуальная, но существуют обязательные пункты:

 Паспортные данные клиента ФИО, прописка и т.д.
 Данные об ипотечном договоре номер, дата и т.д.
 Сумма и дата платежа
 Номер счета с которого будет осуществлена оплата

Плюсы и минусы

Преимущества:

  • избавление от долговых обязательств;
  • экономическая выгодность (возможность получить сверхуплаченные проценты и отмена текущего страхового договора);
  • получение недвижимости в полную собственность, без каких-либо ограничений.

Минусы:

 Лучшее враг хорошего если ценой досрочного погашения ипотеки станет постоянный отказ во всем, то не стоит таким образом пытаться поскорее избавиться от кредита, это не принесет ожидаемого результата, кроме физического и морального истощения заемщика
 Упущенная выгода во многих случаях лишние деньги лучше не тратить на полное погашение, а выгодно вложить, получая проценты по депозиту
 Отпечаток на кредитной истории досрочная выплата кредита во многих случаях рассматривается банками не как положительный поступок со стороны заемщика, а как опосредованное нанесение ущерба, поэтому часто такие клиенты заносятся в «серый список», и в следующий раз взять кредит в данном банке будет проблематично

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *